הביטוח- חוסר האיזון הבסיסי

שאלה 1: מי מאיתנו לא רכש לעצמו ולבני משפחתו, במיטב כספו, פוליסות ביטוח אשר מגנות עליו מפני נזקי גוף ורכוש?.

שאלה 2: כמה מאיתנו מוכנים להצהיר כי הם מודעים לכל היקף הסיכונים בגינם הם מבוטחים במכלול הפוליסות אשר ברשותם? כמה מאיתנו קראו בעצמם את פוליסת הביטוח (והבינו את הנאמר שם...)?.

כנראה רוב הקוראים יענה בשלילה על שתי השאלות. מדוע כך הדבר? מדוע אדם נאור ורציונאלי אינו משקיע זמן ומחשבה בנושא ביטוחו האישי והמשפחתי, אשר אמור להוות הגנה עתידית עליו ועל בני משפחתו?

התשובה מורכבת ונובעת משני מניעים עיקריים: האחד, הרתיעה הטבעית אשר נעוצה בכל אחד מאיתנו בעיסוק בעתיד, ובמיוחד בעיסוק בעתיד מבהיל, הטומן בחובו מחלות, מוות ונזקים לרכוש.

המניע השני לעניין זה הינו חוסר הידע הבסיסי בהבנת דיני הביטוח. דיני הביטוח בישראל (ובעולם) הינם מאגר מורכב של חוקים, תקנות והנחיות מסובכים, כאשר גם בעולם המשפט, נחשב התחום לתחום מסובך ודינאמי, הנשלט על ידי חברות הביטוח מחד ומאידך- המחוקק, בתי המשפט והמפקח על הביטוח. למותר לציין כי חברות הביטוח, אשר הינן חברות פרטיות ורווחיות, יעשו ככל יכולתן, במסגרת החוקים ותנאי השוק, כדי להעצים את מתח הרווחים שלהם ואילו הרשויות המפקחות, תפקידן הינו לדאוג לכלל ציבור המבוטחים.

ברור מאליו כי אדם מהיישוב אינו מבין ואף אינו יכול להבין את האמור בפוליסת הביטוח אשר כאמור, מנוסחת בלשון משפטית, מפנה לחוקים תקנות ורשימות ומתובלת לרוב במינוחים מעולם הביטוח, מינוחים אשר אדם מהיישוב אינו אמור להבינם.

אם כך מה עושים? איך נדע שאנחנו רוכשים לעצמנו את ההגנות הטובות ביותר ובמחיר הוגן?
התשובה פשוטה, מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע מקצועיים והגונים. מלבד חברות הביטוח הישירות, הרי ששאר חברות הביטוח מוכרות לציבור את פוליסות הביטוח על ידי סוכן הביטוח.
 
סוכן הביטוח אמור להוות בשביל המבוטח הכתובת לכל שאלה ביטוחית ואמור לייצג את האינטרסים של המבוטח אל מול חברת הביטוח. כמובן שקיימת בעיתיות מובנית, שכן סוכן הביטוח הינו גם שליח של חברת הביטוח אשר לה יש אינטרסים שונים מאשר למבוטח.
בשוק סוכני הביטוח (כמו גם בכל ענף עסקי אחר) קיימים מגוון אנשי מקצוע אשר על המבוטח החובה למצוא לעצמו את סוכן הביטוח המקצועי והאמין ביותר.

חשוב ביותר כי בעת רכישת פוליסות ביטוח, יש להיפגש עם כמה סוכני ביטוח, לשמוע מהם הצעה מפורטת וברורה ולאחר מכן לערוך השוואה בין כל ההצעות המתקבלות. יש לדעת כי מרבית סוכני הביטוח עובדים עם חברת ביטוח אחת ספציפית ולפיכך הם מנועים להציע למבוטח פוליסה אשר חברת ביטוח אחרת מנפיקה, הגם שלעיתים הינה יותר אטרקטיבית.

עצה 1: להגיע מוכנים. לפני הפגישה עם סוכן הביטוח מוטב כי תתכוננו אליה, תקיימו ישיבה עם מכרים בעלי ניסיון ותבררו עם עצמכם מהם הכיסויים שאתם מעוניים לרכוש והסיכונים אותם הינכם מעוניינים לבטח. חשוב גם להעלות הדברים על הכתב, דבר שימנע מכם לשכוח פרטים מהותיים בפגישה.

עצה 2: אל תתביישו לשאול. בפגישה עם סוכן הביטוח חשוב שתשאלו את כל השאלות החשובות, גם אם מדובר בקטסטרופות עתידיות חס וחלילה. דאגו כי תינתן לכם תשובה ברורה ומובנת וכי סוכן הביטוח לא מנסה ל"מרוח" אתכם.

עצה 3: בכל מפגש עם סוכן ביטוח, אל תתביישו לבקש ממנו לכתוב לכם בשפה ברורה ופשוטה (לא משפטית) את ההצעה שלו לרכישת הפוליסה. גם חתימה שלו בתחתית המסמך, בוודאי שלא תזיק.

עצה 4: אפשר להתמקח. המחיר עבור הפוליסה ואף הכיסוי אשר הפוליסה מקנה אינו קבוע ונתון פעמים רבות לשיקול דעת של סוכן הביטוח ו/או לקבלת סמכויות להנחות מיוחדות מטעם חברת הביטוח (אשר ניתנות). אם כך, כמו בכל מו"מ אשר אתם עורכים, כמו כל מוצר אשר אתם קונים, דאגו לעצמכם, הדבר אפשרי.

לסיכום, כמובן שלא ניתן לצפות את העתיד אך חשוב מאוד להיות מוכנים אליו.